夜色中第13次手机震动响起时，小张突然意识到自己可能遭遇了违规催收。根据《刑法修正案（十一）》第293条，具有从业资质的第三方机构出现以下行为即构成违法：
①恐吓威胁式沟通：扬言曝光通讯录、使用暴力性语言、P图群发等新型软暴力 ②过度信息轰炸：单日超过3次以上电话或短信骚扰，在非工作时段持续催收 ③违规收取费用：要求支付合同外的手续费、服务费或高额违约金
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建议用「四屏取证法」收集：通话记录截屏（显示催收号码）、短信内容完整录屏、社交软件聊天截图、带有公章的催收函件扫描件。
可向银保监会（12378）、地方金融管理局逐级投诉，记得使用「三要素陈述法」：具体时间+催收人员工号+违规细节。
当遭遇恶意骚扰时，可依据《民法典》第1032条向法院申请人格权侵害禁令，同时主张精神损害赔偿。
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在协商还款时把握「黄金72小时原则」：
2023年发生在杭州的王某案揭示：因轻信"免息协商"中介，不仅多付12万服务费，还错过最佳举证期。法院判决证明，自行留存证据投诉的成功率比委托第三方高37.6%。
特别提醒： 如遇声称可"消除债务"的机构，请立即联系反诈中心！全国已查处268家此类非法中介。
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